好债与坏债

这听起来可能很奇怪，但并非所有债务都是“坏事”。某些类型的债务实际上能为你的财务未来提供改善的机会。

为了明智地决定是否、何时以及借多少钱，你需要理解“好债”和“坏债”的区别以及如何管理。这样，你就能避免成为美国负债统计的一部分：

住房债务总额约为12.52万亿美元，非住房债务接近4.87万亿美元。我

美国人平均支付24.4%的信用卡利率。二

平均有债务家庭的信用卡欠款为7,951美元。三

近一半的美国人信用卡上都有余额。四

大约三分之一的新车汽车贷款期限约为五年半。v

还清债务是有好处的。

虽然储蓄很重要，但更重要的是尽快偿还不可免赔的高利率债务，比如信用卡余额。用部分储蓄来偿还这类债务，实际上可能是帮助你长期节省开支的经济方式。

情况并非全然糟糕

理想的债务应是低额、低成本、帮助实现财务目标并具备潜在的税收优惠。这里有两个例子：

抵押贷款的利率相比其他类型的消费债务较低，拥有自己的房产不仅能帮助你长期积累财富，还能提升生活质量。例如，它可以缩短你的通勤时间，或者让你搬到更好的社区或学区。抵押贷款利息可能可扣除。如果你使用房屋净值信用额度或房屋净值信用额度进行房屋装修，如果这笔钱用于改善住宅，你仍然可能可以扣除利息。一如既往，务必咨询你的税务顾问。

学生贷款的利率相对较低，利息可以根据你的收入抵税。其好处包括职业机会的提升，从长远来看可能提升你的收入潜力。

如何偿还债务

在本期《个人理财入门》节目中，我们将探讨施瓦布关于如何明智管理债务的建议。

这些债务可能会对你不利

一般来说，尽量减少或避免高成本且不可抵税的债务，比如信用卡和部分汽车贷款。

高利率长期会让你付出代价。信用卡很方便，只要你每月还清且不产生利息，也能有帮助。

如果你为购车融资，务必注意贷款期限。买新车时，要明白你借钱是为了买一辆一旦开出车行就会贬值的东西。二手车通常更经济，但随着时间推移仍会贬值。做好调研，确保你获得的年利率或年利率是比较好的，并选择一辆你真正负担得起的车辆。

债务过多会把好债变成坏债。你可以为大学、买房或买车等重要目标借贷过多。即使债务过多，即使是低利率，也可能变成坏账。背负债务而没有完善的还款计划，可能会导致不可持续的生活方式。